儲蓄分紅保險和指數型保險哪個好?王牌對王牌的美國保險產品評測

關於「儲蓄分紅型保險和指數型保險」哪個好的這個問題,美國人壽保險指南網社區內部也為此討論了很久。最終,我們進行了下面幾個方面的說明和評測:

history-of-us-life-insurance-w-qr-1200

從歷史發展和市場佔有率來看

儲蓄分紅型保險Whole Life )出現的時間更長佔有市場時間更長——將近80年的歷史——隨之帶來的市場佔有率也更高:36%,是當之無愧的老前輩。

指數型保險IUL )出現的時間較短——自1997年誕生在美國後,有將近20多年的歷史。在不到前者1/4的歷史壽命里,指數型保險佔領了23%的市場,是備受矚目的後起之秀。

從保險產品核心特點來對比:

指數型保險IUL的核心競爭力是,提供保底(Floor)的同時,提供了更強的現金值增長“能力」。選擇指數型保險,由基於信任這種由過往歷史市場表現帶來的能力預期。

儲蓄分紅保險的核心競爭力是,保證給定的現金值和身故賠償。保證的部分,不隨市場波動。

保單產品評測對比

本文選擇了美國人壽保險指南評選出來的,一流的儲蓄型保險公司產品,和一流的指數型保險產品,進行王牌對王牌的評測,幫助投保人了解這種「保證」和「能力」的特點。

客戶情況:Elizabeth,女性,32歲。她打算從現在起連續存10年錢到保單賬戶里,每年存大約$5萬美元。在60歲到80歲時,由保單賬戶提供穩定的美元退休收入。不同的險種保險的具體表現怎麼樣?到底每年能提出多少退休收入?我們將接下來開始進行評測。

如何選品

在「美國人壽保險保險投保誤區(三)」中,美國人壽保險指南指出,每家保險公司的專精領域不同,即使是同一家保險公司,旗下各個產品的使用場景也各不相同,因此,專業的選品和嚴謹克制的方案設計,才能真正實現我們的需求*。

how to - life insurance buyer guide

經過評測編輯和保險公司代理經紀商的溝通,結合案例中投保人的實際需求,我們選擇了兩款特別注重現金值增長的美國保險產品,分別代表儲蓄分紅型保險——Whole Life,和指數型保險——Indexed Universal Life,進行一場比較PK。

儲蓄分紅保險方案評測部分

Whole-life-01

上圖是美國人壽保險指南選取的一款2019分紅率為6.4%*的儲蓄分紅型產品,使用Paid-Up Additions的紅利方案。

「0%保證部分」這一列體現了這款儲蓄分紅保險的核心競爭力:「保證」部分。這部分的意思是,只要Elizabeth「保證」每年存入「保證」的保費金額:$53,920元,「保證」不間斷地存滿10年。那麼不管外界股市是漲是跌,她的保單賬戶在60歲時「保證」會有$84萬的餘額。如果她在60歲發生人身意外離世,保險公司「保證」會賠償$200萬。Elizabeth在60歲-80歲期間,「保證」不取錢的話,等到了90歲時,如果發生人身意外離世,保險公司「保證」會賠償$200萬。

「6.4%分紅部分」這一列是一個「不保證的對未來的預期」。它表示,在「保證部分」的基礎上,如果按照保險公司的賬本每年都給投保人6.4%的分紅,那麼在這種假設情況下,Elizabeth在60歲開始到80歲,每年可以從保單里提取$10.7萬作為退休收入,90歲時,如果發生人身意外離世,身故賠償金額是$151萬。

評測關鍵點:「保證」二字,在儲蓄分紅保單中頻繁出現,它不是保險公司當方面的,也需要投保人參與。分紅率,是儲蓄分紅保單的不確定因素——每年給不給分紅,分紅給多少,是0%,還是6.4%,還是其他數值,由保險公司內部自行決定的。

指數型保險方案評測部分

iul-illustration

上圖是美國人壽保險指南選取的一款注重現金值增長的指數型保險產品,並使用了不同的市場利率方案來進行對比。

6.40%」這一豎列是指,在預期未來的市場平均年收益率為6.40%的展望下,「指數保單的表現能力」。在這種假設情況下,Elizabeth到了60歲準備退休的時候,保單賬戶有$179萬的理賠金。從60歲到80歲,她每年可以從保單里提取$14.5萬作為退休收入,90歲時,如果發生人身意外離世,身故賠償金額是$234萬。

「5%」這一豎列是指,如果預期未來市場的平均收益率是5%,那麼在這種假設的情況下,Elizabeth在60歲開始到80歲,每年可以從保單里提取$9.2萬作為退休收入,90歲時,如果發生人身意外離世,身故賠償金額是$96萬。

此外,我們還計算了4%這個情況。美國人壽保險指南不採用超過 7%的演示利率

評測關鍵點:預期年收益率,是指數型保單的核心,也是無法在當前確定下來的因素——4%,5%,6.4%,甚至10%,這個數值,由未來現實市場的公開走勢決定。

文章小結

從上面的對比中,我們可以看出,不管是儲蓄分紅保險,還是指數型保險投保人最終實際的退休收入情況和身故賠償金,很大程度上都是由未來還沒發生的一個表現因子來確定。

所以,回到回答儲蓄分紅保險指數型保險哪個好這個問題上來。

insurGuru©️保險學院認為,在一個不確定的參考因素下,兩者根本沒有可比性。這兩者的關係,好比一個是蘋果,一個是香蕉。有的人喜歡蘋果,有的人則喜歡香蕉,兩者各有自己的受眾群體。對於不同的投保人,在不同的人生階段,不同的財務狀況,不同的風險承受能力,我們會有不同的想法和選擇。

通過本文的對比評測,美國人壽保險指南希望投保人了解到 :不管是蘋果,還是香蕉,我們都需要根據我們的實際需求,管理好合理的預期,並在專業的規劃人員的幫助下,做到正確選品下。在退休規劃這項重要的人生決定上,堅決避開「問題」產品,找到真正能更好實現我們需求的產品和方案。

美國人壽保險指南網創辦的宗旨:「幫助華人全面了解美國人壽保險知識,從而獲得能真正保障自己和親人所需的保險。」

Disclaimer:
*為遵守美國金融保險業法律規定和保險行業合規,在徵詢律師建議後,我們不能在面向公眾的評測文章中提及具體的保險公司名稱和具體的哪一款產品的名稱。如果對此感到不理解,可以聯繫我們詢問原委。
*文章出現的數字,金額僅僅作為教育和信息分享交流之用途,並非保單實際的合同內容,不具有任何法律效應。實際情況以英文保單內文為準。
*分紅利率(Dividend Interest Rate ,DIR)並非保單回報率、保單收益率,或保單現金值收益率。 它是根據金融保險公司的財務情況,由保險公司單方面按年份來決定的。分紅收益率可以改變,並不保證是否有分紅,分紅有多少。

如果你覺得這篇文章有幫助,請給編輯打分
已經有12位讀者覺得有幫助,作者平均得分: 4.9 / 5分

訂閱獨家中文資訊

Invalid email address
本站使用了Cookie,點擊加入按鈕表示您已同意 隱私條款服務協議